Una vez al año, échele un vistazo a su hipoteca

Si la última vez que revisó su hipoteca fue cuando cerró la transacción de préstamo, es tiempo de que la saque para echarle un vistazo anual. Es posible que haya nuevos programas de préstamo y maneras de aprovechar el capital que posee en su vivienda que le permitan hacer pagos de hipoteca más bajos y le ofrezcan nuevas oportunidades de inversión.

¿Es una hipoteca a tasa fija su mejor opción?

Muchos de nosotros optamos por la certeza que ofrece una hipoteca a tasa fija a 20 o 30 años cuando tomamos nuestra primera hipoteca. Si usted tiene intenciones de vender la casa en los próximos 10 años, es posible que uno de nuestros nuevos préstamos híbridos sea una mejor opción financiera. Los préstamos híbridos generalmente tienen una tasa fija más baja que una hipoteca tradicional a 20 o 30 años. Los ahorros que obtendrá bien pueden justificar el cambio por un préstamo híbrido.

¿Está pagando seguro de hipoteca privado (Private Mortgage Insurance, PMI)?

Hay gran cantidad de nuevos programas de préstamo disponibles que pueden ayudarlo a eliminar el PMI, aunque el capital que posea en su vivienda sea inferior a 20%. Los ahorros mensuales se acumulan rápidamente. Este dinero puede aprovecharse mejor, ayudándolo a alcanzar otras metas financieras de corto y largo plazo.

¿Se encuentran al día sus impuestos y seguros?

Aunque su agente de servicio hipotecario sea el responsable de pagar sus impuestos y seguros con los fondos de la cuenta de depósito en custodia, simplemente es razonable hacer una verificación periódica para ver que estos pagos se estén haciendo debidamente. De paso, tendría que revisar su póliza de seguro de propietario de vivienda. Es conveniente revisar la póliza cada dos o tres años para asegurarse de que cubra las mejoras recientes en el hogar y los costos de reemplazo del contenido de la vivienda, y de que la cobertura de reconstrucción se mantenga al ritmo de la inflación.

¿Tiene una Línea de crédito respaldada por el capital que posee en la vivienda (Home Equity Line of Credit, HELOC) para casos de emergencia?

Muchos propietarios de viviendas están tomando la decisión preventiva de obtener una HELOC para casos de emergencia. Una HELOC es una línea de crédito rotativa que sólo cobra intereses cuando uno efectivamente la utiliza. Una vez que se devuelve el saldo utilizado, el crédito vuelve a estar disponible. Contar con una HELOC por adelantado puede ser de gran ayuda si alguna vez lo despiden o tiene una emergencia imprevista, ya sea médica o de otro tipo.

¿En qué situación se encuentra su informe de crédito?

La información contenida en su informe de crédito tiene una influencia enorme sobre sus probabilidades de acceder a un préstamo hipotecario. Por eso, es importante que verifique periódicamente su informe de crédito.

Ahora es incluso fácil hacerlo. Una reciente modificación a la Ley federal de equidad en los informes de crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) establece que cada agencia de informes de crédito debe proporcionarle cada año una copia gratuita de su informe de crédito, si usted la solicita. Para pedir un informe de crédito gratuito, visite http://www.annualcreditreport.com. (El sistema de informes gratuitos se implementará gradualmente durante un período de nueve meses, desde la costa oeste hacia la este, a partir del 1 de diciembre de 2004. Para el 1 de setiembre de 2005, todos los consumidores tendrán acceso a informes gratuitos.)

¿Está aprovechando al máximo el capital que posee en su vivienda?

Con los precios de las viviendas en alza, es posible que posea más capital en su vivienda que el que supone. Desde el punto de vista financiero, tiene sentido tomar un préstamo sobre el capital que posee en la vivienda para cancelar deudas de tarjeta de crédito, préstamos para la compra de automóvil y otras deudas con altas tasas de interés.

¿Es tiempo de refinanciar?

Podría ser oportuno refinanciar su préstamo hipotecario. Las nuevas tasas podrían ayudarlo a reducir substancialmente el pago mensual. Alternativamente, podría ser conveniente “transformar en efectivo” algo del capital que ha acumulado en su vivienda, que puede usar para consolidar deuda, mejorar la vivienda, tomarse unas vacaciones ¡o hacer cualquier otra cosa! ¡Incluso es posible que, refinanciando, pueda cancelar su hipoteca más rápidamente! 

Trabajaremos con usted para determinar si es el momento adecuado para cambiar de programa de préstamo, tomando en cuenta el efectivo que tiene disponible, cuáles son las probabilidades de que venda su vivienda en un futuro cercano, y qué efecto podría tener el refinanciamiento sobre sus planes futuros.